中级银行从业每日一练(2024年5月3日)

• 1.【单选题】互联网支付主要表现形式不包括（ ）。
• A.网上银行
• B.移动支付
• C.自助服务终端机
• D.第三方支付
• 参考答案：C
• 解析：互联网支付是指通过计算机、手机等设备，依托互联网发起支付指令、转移货币资金的服务。网上银行、移动支付、第三方支付是互联网支付的主要表现形式。

• 2.【判断题】巴塞尔委员会《有效银行监管核心原则》明确，监管机构有权根据规定的标准批准或否决包括跨境设立机构在内的银行重大收购或投资。（  ）
• 对
• 错
• 参考答案：对
• 解析：巴塞尔委员会颁布的《有效银行监管核心原则》原则7“重大收购”要求监管机构有权根据规定的标准批准或否决（或建议相关部门批准或否决）包括跨境设立机构在内的银行重大收购或投资，并对该收购或投资设定审慎性条件，以及确定银行的附属机构或组织结构不会给其带来过高的风险或阻碍有效监管。

• 3.【单选题】（ ）是金融监管结构相对复杂的国家，也是最早建立金融分业监管体制的国家。
• A.美国
• B.中国
• C.英国
• D.德国
• 参考答案：A
• 解析：美国是金融监管结构相对复杂的国家，也是最早建立金融分业监管体制的国家。

• 4.【单选题】下列事件中，不会引发商业银行操作风险的是（ ）。
• A.内部欺诈
• B.系统失灵导致业务中断
• C.实物资产的损坏
• D.交易对手未能履约
• 参考答案：D
• 解析：《操作风险资本计量监管要求》中，将操作风险的损失事件类型划分为7类：内部欺诈事件（A项），外部欺诈事件，就业制度和工作场所安全事件，客户、产品和业务活动事件，实物资产的损坏（C项），信息科技系统事件（B项），执行、交割和流程管理事件。D项属于信用风险。

• 5.【多选题】处置回避原则是指金融资产管理公司不得向以下哪些人员转让不良资产？（ ）
• A.国家公务员
• B.政法干警
• C.资产公司工作人员
• D.金融监管机构工作人员
• E.国有企业债务人管理层以及参与资产处置工作的律师
• 参考答案：ABCDE
• 解析：处置回避原则是指金融资产管理公司不得向下列人员转让不良资产：国家公务员、金融监管机构工作人员、政法干警、金融资产管理公司工作人员、国有企业债务人管理层以及参与资产处置工作的律师、会计师、评估师等中介机构人员等关联人。

• 6.【单选题】个人住房贷款的主要风险点不包括（ ）。
• A.虚假按揭风险
• B.虚假权证风险
• C.虚假抵押担保风险
• D.借款人信用风险
• 参考答案：C
• 解析：个人住房贷款的主要风险点包括： （1）虚假按揭风险； （2）虚假权证风险； （3）抵押担保不落实风险； （4）借款人信用风险； （5）个人一手房住房贷款还应重视楼盘竣工风险及后续风险； （6）个人二手房住房贷款还应重视中介机构风险。

• 7.【单选题】（ ）年银监会颁布了《货币经纪公司试点管理办法》。
• A.2003
• B.2004
• C.2005
• D.2006
• 参考答案：C
• 解析：2005年，为促进我国金融市场的健康发展，加快与国际金融市场的接轨进程，国务院批准货币经纪公司试点工作正式启动，同年8月，银监会颁布了《货币经纪公司试点管理办法》。

• 8.【单选题】在行政许可实施的审查阶段，要求申请人在书面意见发出之日起（ ）个月内提交书面说明解释。
• A.1
• B.2
• C.3
• D.6
• 参考答案：B
• 解析：决定机关认为需要申请人对申请材料作出书面说明解释的，可以将问题一次汇总成书面意见，并要求申请人作出书面说明解释。申请人应在书面意见发出之日起2个月内提交书面说明解释。

• 9.【单选题】商业银行董事会应下设审计委员会，审计委员会负责人原则上应由（ ）担任。
• A.部委董事
• B.独立董事
• C.外部监事
• D.股东董事
• 参考答案：B
• 解析：根据《商业银行内部审计指引》第九条规定，董事会应下设审计委员会。审计委员会成员不少于3人，多数成员应为独立董事。审计委员会成员应具有财务、审计和会计等专业知识和工作经验。审计委员会负责人原则上应由独立董事担任。

• 10.【单选题】银行应当委托具有（ ）、专业胜任能力和声誉良好的外审机构从事审计业务。
• A.公平性
• B.独立性
• C.审慎性
• D.制约性
• 参考答案：B
• 解析：银行应当委托具有独立性、专业胜任能力和声誉良好的外审机构从事审计业务。

• 1.【单选题】下列商业银行风险中，（  ）应当重视和加强跨风险种类的风险管理，其管理水平体现了商业银行的整体经营管理水平。
• A.战略风险
• B.市场风险
• C.信用风险
• D.流动性风险
• 参考答案：D
• 解析：流动性风险的产生除了因为商业银行的流动性计划不完善之外，信用、市场、操作等风险领域的管理缺陷同样会导致商业银行流动性不足，甚至引发风险扩散，造成整个金融系统出现流动性困难。因此，流动性风险管理除了应当做好流动性安排之外，还应当重视和加强跨风险种类的风险管理。从这个角度来说，流动性风险管理水平体现了商业银行的整体经营管理水平。

• 2.【多选题】商业银行制定资本规划应符合( )的监管要求
• A.充分考虑对银行资本水平可能产生重大负面影响的因素
• B.审慎估计资产质量、利润增长及资本市场的波动性
• C.考虑各种资本补充来源的长期持续性
• D.兼顾短期和长期资本需求
• E.确保目标资本水平与业务发展战略、风险偏好、风险管理和外部经营环境相适应
• 参考答案：ABCDE
• 解析：资本规划的监管要求： 第一，资本规划应至少设定内部资本充足率三年目标。 第二，商业银行制定资本规划，应当确保目标资本水平与业务发展战略、风险偏好、风险管理水平和外部经营环境相适应，兼顾短期和长期资本需求，并考虑各种资本补充来源的长期可持续性。 第三，商业银行制定资本规划，应当审慎估计资产质量、利润增长及资本市场的波动性，充分考虑对银行资本水平可能产生重大负面影响的因素，包括或有风险暴露，严重且长期的市场衰退，以及突破风险承受能力的其他事件。 第四，商业银行应当优先考虑补充核心一级资本，增强内部资本积累能力，完善资本结构，提高资本质量。 第五，商业银行应当通过严格和前瞻性的压力测试，测算不同压力条件下的资本需求和资本可获得性，并制定资本应急预案以满足计划外的资本需求，确保银行具备充足资本应对不利的市场条件变化。 第六，对于重度压力测试结果，商业银行应当在应急预案中明确相应的资本补充政策安排和应对措施。 第七，商业银行高级管理层应当充分理解压力条件下商业银行所面临的风险及风险间的相互作用、资本工具吸收损失和支持业务持续运营的能力，并判断资本管理目标、资本补充政策安排和应对措施的合理性。

• 3.【单选题】对于产品较复杂，并使用风险价值模型的商业银行，可采用基于理论损益的（  ），将内部模型计算得出的风险价值与当日理论损益进行对比。
• A.情景分析
• B.敏感性分析
• C.压力测试
• D.返回检验
• 参考答案：D
• 解析：返回检验是指将市场风险内部模型法计量结果与损益进行比较，以检验计量方法或模型的准确性、可靠性，并据此对计量方法或模型进行调整和改进。

• 4.【单选题】（ ）可能由一国或地区经济状况恶化、政治和社会动荡、资产被国有化或被征用、政府拒付对外债务、外汇管制或货币贬值等情况引发。
• A.声誉风险
• B.战略风险
• C.国别风险
• D.汇率风险
• 参考答案：C
• 解析：国别风险是指由于某一国家或地区经济、政治、社会变化及事件,导致该国家或地区借款人或债务人没有能力或者拒绝偿付商业银行债务,或使商业银行在该国家或地区的商业存在遭受损失,或使商业银行遭受其他损失的风险。

• 5.【单选题】下列关于商业银行违约风险暴露的表述，正确的是（  ）。
• A.违约风险暴露应包括对客户的应收未收利息
• B.违约风险暴露应扣除应收未收利息
• C.违约风险暴露只包括对客户已发生的表内资产
• D.违约风险暴露只针对银行的表外资产
• 参考答案：A
• 解析：违约风险暴露是指债务人违约时预期表内项目和表外项目的风险暴露总额，包括已使用的授信余额、应收未收利息、未使用授信额度的预期提取数量以及可能发生的相关费用等。

• 6.【多选题】近年来，我国监管机构对部分“问题银行”采取了风险处置方式。具体包括（ ）
• A.实施资本规划
• B.实施恢复计划
• C.“在线修复”
• D.“地方政府注资+引战重组”
• E.收购承接
• 参考答案：CDE
• 解析：2020年11月，中国人民银行发布《中国金融稳定报告2020》，以专题形式分析 了包商银行、恒丰银行、锦州银行三家银行的不同风险处置方式及效果。 1.以收购承接方式处置包商银行凤险 2.以"地方政府注资+引战重组"的方式处置恒丰银行风险 3.以"在线修复"方式化解锦州银行风险

• 7.【单选题】商业银行进行战略风险管理的前提是接受战略管理的基本假设，下列哪一项是不正确的假设（ ）。
• A.准确预测未来风险事件的可能性是存在的
• B.预防工作有助于避免或减少风险事件和未来损失
• C.风险是无法避免的
• D.如果对未来风险加以有效管理和利用，风险有可能转变为发展机会
• 参考答案：C
• 解析：商业银行致力于战略风险管理的前提是理解并接受战略风险管理的基本假设： 1.准确预测未来风险事件的可能性是存在的； 2.预防工作有助于避免或减少风险事件和未来损失； 3.如果对未来风险加以有效管理和利用，风险有可能转变为发展机会。

• 8.【单选题】（ ）遵循资本数量和质量同步提高、资本监管和流动性监管并重、资本充足率与杠杆率并行等原则，确立了全球银行业监管标准与规则的新框架。
• A.巴塞尔协议Ⅲ
• B.巴塞尔协议Ⅳ
• C.巴塞尔协议Ⅰ
• D.巴塞尔协仪Ⅱ
• 参考答案：A
• 解析：巴塞尔协议Ⅲ的贡献在于，按照资本数量和质量同步提高、资本监管和流动性监管并重、资本充足率与杠杆率并行等原则重新确立了全球银行业监管标准与规则的新框架。

• 9.【单选题】巴塞尔委员会关于商业银行数据灵活性的要求，不包括( )
• A.银行应该能够获取和汇总整个集团的所以重要风险数据
• B.要能够生成客制化数据，适应监管要求变化，组织架构变化和新业务
• C.除生成总风险敞口外，具有按监管要求生成数据子集的能力
• D.银行生成的汇总风险数据应该有针对性地满足压力或危机情境下风险管理报告的需要
• 参考答案：A
• 解析：2013年1月，巴塞尔委员会发布了《有效风险数据加总和风险报告原则》，主要包括以下内容 ①关于数据治理； ②关于数据的准确性和真实性； ③关于数据完整性。巴塞尔委员会强调，银行应该能够获取和汇总整个集团的所有重要风险数据； ④关于及时性； ⑤关于灵活性。巴塞尔委员会要求:银行生成的汇总风险数据应该有针对性地满足风险管理报告的需要，包括压力/危机情景下的需要、内部需求以及监管问询的要求。加总流程的灵活性是指能够生成客制化数据，适应监管要求变化，适应组织架构变化和新业务。除生成总的风险敞口外，还要具有按监管要求生成数据子集的能力，例如敞口的国别、行业分布，同时强调了“指定日期”，也就变相要求了数据的灵活性。

• 10.【单选题】下列关于商业银行高级管理层对市场风险管理职责的表述，错误的是( )。
• A.负责承担对市场风险管理的最终责任
• B.负责组织人力、物力、系统等资源有效地识别、计量、监测和控制市场风险
• C.及时掌握市场风险水平及其管理状况
• D.负责定期审查和监督执行市场风险管理政策、程序以及具体操作规程
• 参考答案：A
• 解析：A项，在风险管理方面，董事会对商业银行风险管理承担最终责任，负责风险偏好等重大风险管理事项的审议、审批，对银行承担风险的整体情况和风险管理体系的有效性进行监督。

• 1.【多选题】以下关于商业信用的减少和改变的说法中，正确的有（  ）。
• A.商业信用的减少意味着公司需要额外的现金及时支付给供货商
• B.如果现金需求超过了公司的现金储备，那么商业信用的减少就可能会引起借款需求
• C.对于无法按时支付应付账款的公司，供货商会削减供货或停止供货，公司的经营风险加大，银行应关注借款人按期偿付应付账款情况
• D.对于发展迅速的公司来说，为了满足资产增长的现金需求，公司可能会延迟支付对供货商的应付账款
• E.如果供货商仍然要求按原来的付款周期付款的话，公司就需要通过借款来达到供货商的还款周期要求
• 参考答案：ABCDE
• 解析：商业信用的减少意味着公司需要额外的现金及时支付给供货商。如果现金需求超过了公司的现金储备，那么商业信用的减少就可能会引起借款需求。类似于应收账款周转率和存货周转率的变化，分析人员应当判断这种变化是长期的还是短期的。对于无法按时支付应付账款的公司，供货商会削减供货或停止供货，公司的经营风险加大，银行应关注借款人按期偿付应付账款情况。对于发展迅速的公司来说，为了满足资产增长的现金需求，公司可能会延迟支付对供货商的应付账款。如果供货商仍然要求按原来的付款周期付款的话，公司就需要通过借款来达到供货商的还款周期要求。

• 2.【多选题】商业银行加强贷款合同管理的实施要点包括（ ）。
• A.加强贷款合同规范性审查管理
• B.修订和完善贷款合同等协议文件
• C.实施履行监督、归档、检查等管理措施
• D.做好有关配套和支持工作
• E.建立完善有效的贷款合同管理制度
• 参考答案：ABCDE
• 解析：商业银行加强贷款合同管理的实施要点包括： (1)修订和完善贷款合同等协议文件 (2)建立完善有效的贷款合同管理制度 (3)加强贷款合同规范性审查管理 (4)实施履行监督、归档、检查等管理措施 (5)做好有关配套和支持工作

• 3.【多选题】决定银行给予一个企业（集团）授信额度大小的因素包括（  ）。
• A.借款企业对借款金额的需求
• B.还款能力及未来现金流风险
• C.银行或借款企业的法律或监督条款的限制
• D.银行贷款组合管理的限制
• E.关系管理因素
• 参考答案：ABCDE
• 解析：授信额度是在对以下因素进行评估和考虑的基础上决定的： (1)了解并测算客户的信贷需求，通过与客户进行讨论，对借款原因进行分析，确定客户合理信贷需求。 (2)客户的还款能力。这主要取决于客户的现金流，只有当客户在一定期限内的现金流入大于或等于现金流出时，其才具有还款能力。在实际操作中，银行可以通过对季节性或长期贷款的信用分析和财务预测来评估还款能力，集中分析客户未来现金流量的风险。 (3)银行或借款企业的相关法律或监督条款的限制。 (4)贷款组合管理的限制，例如区域、行业、客户类型等贷款组合授信限额。 (5)银行的客户政策，即银行针对客户的市场策略，这取决于银行的风险偏好和银行对未来市场的判断，将直接影响客户授信额度的大小。 (6)关系管理因素，客户对银行综合收益贡献度，以及相对于其他银行或债权人，银行愿意提供给借款企业的信贷数额占比。

• 4.【多选题】以下关于抵押率的确定，表述正确的有(  )。
• A.抵押物由于技术相对落后造成贬值，属于实体性贬值
• B.对变现能力较差的抵押物，抵押率应适当降低
• C.抵押物由于使用磨损和自然损耗造成贬值，属于功能性贬值
• D.信贷人员应根据抵押物的评估现值，分析其变现能力，科学地确定抵押率
• E.抵押物由于外部环境变化引起贬值，属于经济性贬值
• 参考答案：BDE
• 解析：参考贷款抵押额度的确定中抵押物的估价相关内容。本题BDE选项内容符合教材所述，可知表述正确。A选项，抵押物由于技术相对落后造成的贬值属于功能性贬值，而不是实体性贬值，故此项表述错误；C选项，抵押物由于使用磨损和自然损耗造成贬值属于实体性贬值，而不是功能性贬值，故此项表述错误。

• 5.【单选题】金融企业应在每个会计年度终了后（ ）内向同级财政部门报送上年度呆账核销情况以及专项审计报告。
• A.1个月
• B.3个月
• C.6个月
• D.1年
• 参考答案：C
• 解析：金融企业应在每个会计年度终了后6个月内向同级财政部门报送上年度呆账核销情况以及专项审计报告。

• 6.【多选题】对供应链金融模式下的存货和应收账款，贷后管理应关注的内容包括（ ）。
• A.应收账款管理
• B.应收账款的质量与坏账准备情况
• C.存货本身的风险，如货物丢失、挪用、过时或变质的风险
• D.存货的周期风险，如由于存货价格的周期性波动带来的质押物跌价风险
• E.对存货质押融资，要充分考虑当实际销售已经小于或将小于所预期的销售量时的风险和对策
• 参考答案：ABCDE
• 解析：除ABCDE五项外,对供应链金融模式下的存货和应收账款,贷后管理还应关注的内容有： ①对于动态质押方式，还应严格审核质物进出库和库存变动信息，确保新入库的商品符合协议约定要求,且商品权属清晰； ②应收账款催收：银行根据应收账款账期，主动或应债权人要求，采取电话、函件、上门催款直至法律手段等对债务人进行催收。

• 7.【单选题】A银行2007年以购买国债的方式向冰岛政府贷款1000万欧元，2年后到期。到2009年，冰岛在全球经济危机中面临“国家破产”，无法按时归还A银行本息，此种风险属于（ ）。
• A.清算风险
• B.利率风险
• C.流动性风险
• D.主权风险
• 参考答案：D
• 解析：A银行向冰岛政府贷款，后因冰岛面临“国家破产”而无法收回贷款，这种对某一主权国家政府贷款所遇到的损失属于主权风险。

• 8.【多选题】下列关于信贷审查的说法正确的有（  ）。
• A.贷款审查只是贷款审批过程中的一个环节
• B.审查人员如对贷款发放持否定态度，可以决定中止审批
• C.最终审批人参考审查人员意见后，对是否批准贷款提出明确的意见
• D.信贷决策权应由信贷审批会议或审批委员会或最终有权审批人行使
• E.审批委员会没有信贷决策权
• 参考答案：ACD
• 解析：审查人员即使对贷款发放持否定态度，也应按正常的信贷流程继续进行审批。选项B不正确；审批委员会有信贷决策权，选项E不对。

• 9.【单选题】20世纪90年代以来，在银行业得到高度重视和快速发展的定量分析模型是（ ）。
• A.5Cs
• B.5Ps
• C.CAMEL模型
• D.信用风险量化模型
• 参考答案：D
• 解析：20世纪90年代以来，信用风险量化模型在银行业得到了高度重视和快速发展，涌现了一批能够直接计算违约概率的模型，其中具有代表性的有穆迪的Risk—Calc和CreditMonitor、KPMG的风险中性定价模型和死亡概率模型，在银行业引起了很大反响。

• 10.【多选题】信贷人员要注意客户经营范围特别是主营业务的演变。客户主营业务的演变情形有（ ）。
• A.股权变更型
• B.业务停顿型
• C.行业转换型
• D.产品转换型
• E.技术转换型
• 参考答案：ABCDE
• 解析：信贷人员要注意客户经营范围特别是主营业务的演变，对于频繁改变经营业务的客户应当警觉。客户主营业务的演变有以下几种情形：①行业转换型，如由原来侧重贸易转向实业，或由原来侧重实业转向贸易等；②产品转换型，如由原来侧重生产某种产品转向生产另一种产品；③技术转换型，如由原来技术含量较低的行业或产品转向技术含量较高的行业或产品；④股权变更型，如由于股权变更，新股东注入新的资产和业务，原客户的主营业务随之改变；⑤业务停顿型，如原客户经营业务不善，因拥有物业便放弃具体经营而改为出租物业等。

• 1.【单选题】理财规划中的一个非常核心的技能，就是通过制作全生涯模拟仿真表，对客户的理财目标进行评估分析，下列选项不属于理财规划书的制作过程中关于这部分的内容的是（ ）。
• A.全生涯模拟仿真原理介绍
• B.全生涯模拟环境设置
• C.分析结果的阐述及初步建议
• D.对理财产品进行风险揭示
• 参考答案：D
• 解析：理财规划中的一个非常核心的技能，就是通过制作全生涯模拟仿真表，对客户的理财目标进行评估分析。在理财规划书的制作过程中，这部分的内容包括了以下三个部分：①全生涯模拟仿真的原理介绍；②模拟环境的设置；③分析结果的阐述和理财师基于分析结果的初步建议。

• 2.【单选题】资产负债率体现了家庭总体负债情况。对普通家庭而言，资产负债率超过（ ）就属于偏高了。
• A.30％
• B.35％
• C.50％
• D.40％
• 参考答案：C
• 解析：通过负债比率（总负债/总资产），理财师可以观察到客户的总体负债是否太高，一般来说，资产负债率超过50%，对普通家庭而言就属于偏高了。

• 3.【单选题】资本资产定价模型主要研究证券市场中资产的预期收益率与风险资产之间的关系。下列关于资本资产定价模型的基本假设，错误的是（ ）。
• A.影响投资决策的主要因素为期望收益率和风险两项
• B.投资者是知足的
• C.投资者都遵守主宰原则
• D.投资者能事先知道投资收益率的概率分布为正态分布
• 参考答案：B
• 解析：资本资产定价模型假设投资者希望财富越多越好，效用是财富的函数，财富又是投资收益率的函数，B项不正确。

• 4.【单选题】某企业2015年9月初资产总额为600万元，如果该月发生以下经济业务：（1）收到外单位投资40万元存入银行；（2）用银行存款支付购入材料费12万元；（3）以银行存款归还银行借款10万元。那么2015年9月末企业资产总额为（ ）万元。
• A.618
• B.630
• C.636
• D.648
• 参考答案：B
• 解析：该企业9月份资产变化情况如下：①收到外单位投资40万元存入银行，银行存款增加40万，总资产增加40万；②用银行存款支付购入材料费12万元，银行存款减少12万，存货增加12万，总资产不变；③以银行存款归还银行借款10万元，银行存款减少10万，负债减少10万，总资产减少10万。2015年9月末企业资产总额为：600＋40－10＝630（万元）。

• 5.【单选题】再保险是保险人将其所承保的风险和责任的一部分或全部转移给其他保险人的一种保险。再保险的基本职能是（ ）。
• A.分散风险
• B.防止风险的发生
• C.抵御风险
• D.避免风险
• 参考答案：A
• 解析：再保险的基本职能是分散风险，是保险人将其所承保的风险和责任的一部分或全部，转移给其他保险人的一种保险。

• 6.【单选题】（  ）就是要在了解客户的基础上，根据客户的需求、偏好为客户提供标准化、精细化和个性化的金融服务。
• A.定制管理
• B.关系管理
• C.接触点管理
• D.绩效管理
• 参考答案：C
• 解析：接触点管理就是要在了解客户的基础上，根据客户的需求、偏好为客户提供标准化、精细化和个性化的金融服务。

• 7.【单选题】下列关于出国留学贷款、国家助学贷款和商业性助学贷款三种贷款的说法，正确的是( )。
• A.出国留学贷款手续复杂
• B.国家助学贷款实行“借款人一次申请、贷款银行一次审批、单户核算、分次发放”的原则
• C.国家助学贷款实行“财政贴息、风险补偿、信用发放、专款专用和按期偿还”的方式
• D.商业助学贷款施行“全部自筹、有效担保、专款专用和按期偿还”的原则
• 参考答案：A
• 解析：国家助学贷款实行“借款人一次申请、贷款银行一次审批、单户核算、分次发放”的方式，实行“财政贴息、风险补偿、信用发放、专款专用和按期偿还”的原则。商业助学贷款是指银行按商业原则自主向自然人发放的用于支持境内高等院校困难学生学费、住宿费和就读期间基本生活费的商业贷款。商业助学贷款施行“部分自筹、有效担保、专款专用和按期偿还”的原则。留学贷款相比国内住房信贷、汽车信贷条件更加苛刻，手续也比较复杂。 注意：BC选项最后两个字原则、方式对应错误，故B、C选项不对。

• 8.【单选题】下列不属于国家助学贷款基金允许使用的范围的是（ ）。
• A.医疗费用
• B.住宿费用
• C.生活费
• D.学费
• 参考答案：A
• 解析：国家助学贷款实行专款专用原则，专款专用是指国家助学贷款基金允许用于支付学费、住宿费和生活费用，不可用于其他方面，银行通过分次发放的方式予以控制。

• 9.【单选题】客户引导是综合理财规划服务中一项非常重要的内容。以下选项中关于客户引导技巧说法错误的是（ ）。
• A.不是一味地营销某种理念
• B.一味地介绍某种产品的特点和优势
• C.挖掘出客户已知或潜在的需求
• D.引导客户自己认识到综合理财服务的必要性
• 参考答案：B
• 解析：所谓的客户引导技巧不是一味地营销某种理念、某种产品的特点和优势（B项错误），而是能挖掘出客户已知或潜在的需求，引导客户自己认识到综合理财服务的必要性。引导技巧在家庭财务保障规划过程中尤为重要。要找出客户的痛点、痒点，让客户感知，唤起意识，引导出显性的理财需求，尤其是保障保险需求。 故本题选B。

• 10.【单选题】姜先生离婚后与儿子小姜一同生活，父母早亡，与前妻离婚后将一个残疾的儿子大姜交给前妻抚养，姜先生2009年因车祸去世，在清理遗产时发现姜先生留有一份自书遗嘱，将全部财产60万元留给儿子小姜，则姜先生的遗嘱（  ）。
• A.有效，将财产给小姜
• B.无效，因为没有给大姜留遗产份额
• C.有效，姜先生有权处理自己的财产
• D.无效，因为没有给前妻留赡养费
• 参考答案：B
• 解析：《民法典》第一千一百三十条规定，同一顺序继承人继承遗产的份额，一般应当均等。对生活有特殊困难又缺乏劳动能力的继承人，分配遗产时，应当予以照顾。对被继承人尽了主要扶养义务或者与被继承人共同生活的继承人，分配遗产时，可以多分。有扶养能力和有扶养条件的继承人，不尽扶养义务的，分配遗产时，应当不分或者少分。继承人协商同意的，也可以不均等。

• 1.【单选题】关于互联网个人贷款业务，下列说法错误的是（  ）。
• A.商业银行互联网个人贷款具有“在线申请”实时审批”、“自助签约”、“随债随还”以及额度高”“期限长”等特点
• B.互联网个人贷款业务中，商业银行通过互联网平台完成个人贷款审批、发放、监管等各环节
• C.个体网络借款是指个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷
• D.网络小额贷款是指互联网企业通过其控制的小额贷款公司，利用互联网向客户提供的小额贷款
• 参考答案：A
• 解析：A项，商业银行互联网个人贷款通常具有“流程线上化”“审批时限短”“随借随还”以及“额度低”“期限短”等特点。

• 2.【单选题】个人住房贷款的信用风险通常是因借款人的_____和_____下降导致的。（　　）[2014年11月真题]
• A.担保品价值；保证人实力
• B.还款意愿；担保品价值
• C.还款能力；还款意愿
• D.还款能力；担保品价值
• 参考答案：C
• 解析：个人住房贷款的信用风险通常是因借款人的还款能力和还款意愿的下降而导致的。因此，防范个人住房贷款的信用风险，就要求个人住房贷款的经办人员通过细致的工作，把握好借款人的还款能力和还款意愿。

• 3.【单选题】银行核查贷款支付是否符合约定用途的方法不包括（  ）。
• A.账户分析
• B.秘密调查
• C.凭证查验
• D.现场调查
• 参考答案：B
• 解析：银行要通过账户分析、凭证查验或现场调查等方式，核查贷款支付是否符合约定用途。

• 4.【单选题】公积金个人住房贷款还款方式不包括（ ）。
• A.一次还本付息法
• B.等额累进还款法
• C.等额本息还款法
• D.等额本金还款法
• 参考答案：B
• 解析：公积金个人住房贷款的还款方式包括一次还本付息、等额本息还款法、等额本金还款法。

• 5.【单选题】下列关于“假个贷”的表述，错误的是（ ）。
• A.“假个贷”的成因包括开发商为获得优惠贷款而实施“假个贷”
• B.“假个贷”的成因包括开发商利用“个贷”套取银行资金进行诈骗
• C.“假个贷”的“假”是指借款人和所购房屋都是真实存在的，只是购房行为为“假”
• D.银行的管理漏洞给“假个贷”以可乘之机
• 参考答案：C
• 解析：C项，“假个贷”的“假”是指：①不具有真实的购房目的；②虚构购房行为使其具有“真实”的表象；③捏造借款人资料或者其他相关资料等。

• 6.【单选题】百行征信有限公司以（ ）原则采集个人信用信息，主要包括个人互联网借贷数据，个人身份识别信息以及失信被执行人信息等。
• A.最低、适用
• B.最高、适用
• C.最宽泛、平衡
• D.最严格、平衡
• 参考答案：A
• 解析：百行征信有限公司以"最低、适用"原则采集个人信用信息，主要包括个人互联网借贷数据，个人身份识别信息以及失信被执行人信息等。

• 7.【多选题】借款人申请个人经营贷款，需具备银行要求的下列条件（  ）。
• A.具有完全民事行为能力的自然人
• B.借款人具有合法的经营资格，能提供相关营业执照
• C.具有稳定的收入来源和按时足额偿还贷款本息的能力
• D.具有良好的信用记录和还款意愿，借款人及其经营实体在银行及其他已查知的金融机构无不良信用记录
• E.能提供贷款人认可的合法、有效、可靠的贷款担保
• 参考答案：ABCDE
• 解析：个人经营贷款的对象应该是具有合法经营资格的个体工商户和小微企业主。借款人申请个人经营贷款，需具备银行要求的下列条件：1、具有完全民事行为能力的自然人。2、具有合法有效的身份证明、户籍证明（或有效居住证明）及婚姻状况证明。3、借款人具有合法的经营资格，能提供相关营业执照。4、具有稳定的收入来源和按时足额偿还贷款本息的能力。5、具有良好的信用记录和还款意愿，借款人及其经营实体在银行及其他已查知的金融机构无不良信用记录。 6、能提供贷款人认可的合法、有效、可靠的贷款担保。7、借款人在银行开立个人结算账户。8、贷款人规定的其他条件。

• 8.【单选题】国家助学贷款的贷款审批人应审查的内容不包括（  ）。
• A.对贷款申请审批表和贫困证明等内容进行核对
• B.审查每个申请学生每学年贷款金额是否超过限额
• C.申请学生的成绩是否排名第一
• D.学校当年贷款总金额和人数不超过全国学生贷款管理中心与银行总行下达的该校贷款年度计划额度
• 参考答案：C
• 解析：国家助学贷款的贷款审批人应对以下内容进行审查：（1）对贷款申请审批表和贫困证明等内容进行核对；（2）审查每个申请学生每学年贷款金额是否超过限额，具体金额根据学校的学费、住宿费标准以及学生的困难程度确定；（3）学校当年贷款总金额和人数不超过全国学生贷款管理中心与银行总行下达的该校贷款年度计划额度。（4）其他需要审查的事项。

• 9.【多选题】个贷行为评分一般包括（ ）。
• A.房贷行为评分
• B.消费贷行为评分
• C.信用卡行为评分
• D.逾期行为评分
• E.车贷行为评分
• 参考答案：ABE
• 解析：零售行为评分主要包括信用卡行为评分和个贷行为评分。其中，个贷行为评分一般包括房贷行为评分、消费贷行为评分和车贷行为评分。

• 10.【单选题】个人住房贷款的贷后与档案管理的管理期间是指（ ）。
• A.贷款发放后至合同终止期间
• B.合同签订后至合同终止期间
• C.合同签订后至贷款发放期间
• D.贷款发放后至下一项贷款申请期间
• 参考答案：A
• 解析：个人住房贷款的贷后与档案管理是指贷款发放后到合同终止期间对有关事宜的管理，包括贷后检查、合同变更、本息回收、贷款的风险分类与不良贷款管理以及贷款档案管理等工作。

• 1.【多选题】根据第三版巴塞尔协议，下列表述正确的有（  ）。
• A.核心一级资本充足率不得低于6%
• B.一级资本充足率不得低于6%
• C.普通股一级资本充足率不得低于4.5%
• D.总资本充足率不低于8%
• E.一级资本充足率不得低于8%
• 参考答案：BCD
• 解析：巴塞尔协议Ⅲ提高了监管资本的最低要求，普通股一级资本充足率（普通股一级资本／风险加权资产）由原来的2%提高至4.5%，一级资本充足率由4%提高至6%，总资本充足率维持8%不变。在此基础上又提出了2.5%的资本留存缓冲要求，使得实际的总资本充足率要求扩大到10.5%。

• 2.【单选题】在我国，负责对期货市场进行监管的机构是（  ）。
• A.中国人民银行
• B.中国银行业协会
• C.中国证券监督管理委员会
• D.国家金融监督管理总局
• 参考答案：C
• 解析：中国证券监督管理委员会是国务院直属正部级事业单位，依照法律、法规和国务院授权，统一监督管理全国证券期货市场，维护证券期货市场秩序，保障其合法运行。故本题选C。

• 3.【判断题】资产负债计划管理是对银行资产负债表进行积极的管理，即在满足风险性、效益性、流动性协调平衡的基础上，通过优化资产负债表的组合配置结构，谋求收益水平的持续提高。（  ）
• 对
• 错
• 参考答案：错
• 解析：资产负债组合管理是对银行资产负债表进行积极的管理，即在满足风险性、效益性、流动性协调平衡的基础上，通过优化资产负债表的组合配置结构，谋求收益水平的持续提高。

• 4.【多选题】下列关于我国金融机构的说法正确的有（  ）。
• A.货币经纪公司不能开展人民币存贷业务
• B.信托公司是“受人之托，代人理财”的非营利性金融机构
• C.汽车金融公司对车辆和品牌经销商足够了解，回收车辆处置更便利
• D.企业集团财务公司可以为非集体成员单位提供财务管理服务
• E.1999年成立的四家资产管理公司到目前为止尚未完成政策性不良资产的处置任务
• 参考答案：AC
• 解析：B项错误，信托公司是以营利为目的的商业性机构； D项错误，企业集团财务公司是一种完全属于集团内部的金融机构，仅可以为集体成员单位提供财务管理服务； E项错误，经过多年运作，金融资产管理公司处置政策性不良贷款的任务基本完成，逐渐开始股份制改革和商业化转型，向市场化金融机构转变。

• 5.【判断题】超越行政许可范围进行活动不属于被许可人的违法活动。（ ）
• 对
• 错
• 参考答案：错
• 解析：被许可人的违法活动包括： (1)超越行政许可范围进行活动的； (2)在无法律、法规规定可转让的情况下予以转让，或是虽依法可转让但不按照法定条件和程序转让的； (3)涂改、倒卖、出租、出借行政许可证件的。

• 6.【单选题】根据《商业银行资本管理办法（试行）》，关于我国商业银行资本充足率监管要求的说法不正确的是（  ）。
• A.第一层次为最低资本要求，即核心一级资本充足率、一级资本充足率和资本充足率分别为4％、6％和8％
• B.第二层次为储备资本要求和逆周期资本要求分别为2.5％和0～2.5％
• C.第三层次为系统重要性银行附加资本要求为1％
• D.第四层次为第二支柱资本要求，确保资本充分覆盖所有实质性风险
• 参考答案：A
• 解析：参考第三版巴塞尔资本协议的规定，将资本监管要求分为四个层次： 第一层次为最低资本要求。核心一级资本充足率、一级资本充足率和资本充足率分别为5％、6％和8％；需要说明的是，我国对核心一级资本充足率的要求高于第三版巴塞尔资本协议的规定(为4.5％)。 第二层次为储备资本要求和逆周期资本要求。储备资本要求为2.5％，逆周期资本要求为0～2.5％，均由核心一级资本来满足。 第三层次为系统重要性银行附加资本要求。国内系统重要性银行附加资本要求为1％，由核心一级资本满足。若国内银行被认定为全球系统重要性银行，所适用的附加资本要求不得低于巴塞尔委员会的统一规定。 第四层次为第二支柱资本要求。确保资本充分覆盖所有实质性风险。根据《资本办法》的规定，正常时期我国系统重要性银行和非系统重要性银行的资本充足率要求分别为11.5％和10.5％。

• 7.【单选题】北京2008年奥运会门票价格由30元至5000元人民币不等，澳门的售票价将以门票人民币的票面价与澳门币兑换，用澳门币结算。货币在此时执行的职能是（ ）。
• A.支付手段
• B.价值尺度
• C.流通手段
• D.贮藏手段
• 参考答案：B
• 解析：价值尺度。货币在表现商品的价值并衡量商品价值量的大小时，执行价值尺度的职能。

• 8.【单选题】并购贷款期限一般不超过（  ）。
• A.1年
• B.3年
• C.5年
• D.7年
• 参考答案：D
• 解析：并购贷款期限一般不超过7年。

• 9.【多选题】下列关于合同的债权转让的说法，正确的是（  ）。
• A.债权转让，是指债权人将合同的权利全部或者部分转让给第三人的法律制度
• B.债权人转让权利的，必须经债务人同意
• C.赠与合同不得转让
• D.在部分转让情形，原债权人丧失全部债权
• E.对债务人而言，债权人权利的转让，不得损害债务人的利益，不应影响债务人的权利
• 参考答案：ACE
• 解析：B项，债权人转让权利的，无须债务人同意，但应当通知债务人。 D项，对债权人而言，如果是全部转让，原债权人脱离债权债务关系，受让人取代债权人地位，如果是部分转让，原债权人就转让部分丧失债权。

• 10.【单选题】以下不属于资产负债结构计划的是（  ）。
• A.资本计划
• B.同业及金融机构往来融资计划
• C.信贷计划
• D.风险控制计划
• 参考答案：D
• 解析：资产负债结构计划主要包括资本计划、信贷计划、投资计划、同业及金融机构往来融资计划、存款计划、资产负债期限控制计划。故本题选D。